任晓彦：互联网金融未来的本质只是工具
发布时间：2015年03月25日
关键词：趋 势 用户画像 铁人三项 互联网金融
我是土生土长的湖北人，在这里成长生活和工作过，我自己在经营这家企业，同时我们也投资很多基金，今天我们是来聊创业和创新，创新有很多定义，我所理解的创新就是定义未来。我今天讲一下趋势，所有创新就是定义未来。第二个是什么是创业，创业就是你追求很好的未来，你把未来看清楚了，但是你一定要在未来到来之前不要死掉，在座有很多是创业者，创业者的生存大多数时候非常艰难，创业者要做两件事情，创新就是定义未来，能不能找到未来，看到趋势，要找到未来可能需要很多工作，需要非常好的理解过去，也需要非常冷静地面对现在，然后才有洞察力看到未来，创业要活下来最重要的在未来到来之前不要死掉。
所有创业者、创新者包括我们为创业者服务的机构和政府在这样一个时代最需要的是敬畏之心，我们在新趋势下出现了新的生态系统。我们都研究趋势，不懂趋势就是瞎折腾，如果一个年轻人十年之前到一个什么公司去工作和十年之前选择在腾讯、阿里巴巴工作十年之后所面临的生活状态、思维状态和精神物质财富都相去甚远，这就是趋势的状态，趋势是一匹马，你跟着追，你是追不上的，唯一的办法是把它搞明白，然后骑上它，在趋势上跑。世界杯只有16强、8强，谁用计算机猜准了，就是百度，第二名是谷歌，第三名是微软，百度公司把全国32个省高考作文题用机器做对了，现在的新兴互联网金融最重要的是用户画像，用户画像就是根据过去精力、状态、生产状态、社交、购物、媒体、行为各种各样的风险进行风险措施和交易结构的定价，如果有机器学习和大数据，智商还有用吗，我们过去测试一个小孩子，智商很高，在这样的时代下智商远远不如想象力和创新能力，智商这件事情都已经跟你百度在大脑和谷歌的运算工具算好了，这是一个社会生态的变化，这是一个企业状态的变化，在这几年发生了很多事情，在陈鸥年轻人的上市，还有京东的案例，连当当都认为他不成功，苏宁根本不把他放在眼里，从社会生态来讲我有了屌丝这个词，屌丝成为主流，谁把屌丝服务好谁就能做最大市值的公司。
我们现在是网络人口大概是6.5亿，智能手机超过5亿，全球最大，还有颠覆式的创新——特斯拉公司。谁是大企业，谁是小企业，腾讯的市值是中国电信的3.3倍，他们的利润几乎接近，但是人数只有1/10不到，在这两个不同的公司所获得的生活状态和财富状态不一样，我们关注市值，亚马逊的市值在不断上升，但是很多时候没有挣过钱，毛利率不到2%，腾讯的利润增速在下降，但是市盈率不断上升，是由于什么。
在这个趋势之下，我们要有更多的敬畏之心，不管是政府还是投资者，投资机构还是创业者，我们的生态发生了变化，所以我们只有在这个趋势之中唯一能活下来就是要去选择进化，我们的政治生态发生了变化，环境社会生态，还有特别重要的就是社群，创业者是一个社群，在移动互联时代土豪和屌丝趋势是有不同的诉求要去满足，我们这些70后、60后是移动互联时代的移民或者是过客，80后可能是移动互联时代的居民，90后出生就在移动互联时代生存和发展，所以是原住民，这就是不同的部落，整个互联网把大家分成了不同的部落，交易的模式也变化，过去所有的创业都是为了上市或者是为了获得财务的收益分红，现在是更多创造一个独特的产品之后卖掉或者是合作，或者是在链条中占据一定价值，2014年上半年6月30日上市公司交易总数大概是1573个案例大家证监会批准的，是整个2013年的总和，整个市场已经发育和成长起来。
阿里巴巴这样的集团已经有100多家公司，在整个产业链上布局，在一种生态和趋势之下我们怎么进化，现在是以人为中心，谁能强占时间谁就能获得商业的成功，微信的价值为什么比微博大，就是因为在微信上停留交换沟通的时间远远超过微博，这四年来我们所有时间放在手机上和旅行上，我们旅行的时候也在玩手机，玩手机可能是思想的旅行，所有商业模式的改变都是为了强占时间，现在很多商业都是在强占时间，不管是消费的互联网还是产业互联网，包括工业4.0都是为了实现时间的强占，公司的估值和能够给用户停留多长时间有关系。
我是做金融的，大概做了15年金融，我的起步就是从湖北开始的，金融的趋势是什么。大概有一个说法，百年巨变，自由化大浪潮，金融不再那么高大上，我已经两多年不系领带了，你去阿里巴巴开会会发现阿里巴巴的金融在最角落的，金融一定要回归支持实体经济，金融为器，产业为本，金融只是一个工具，会变得越来越简单，越来越平民，越来越普惠，越来越低成本，会回归，成为一个基础设施，就像水和电为大家服务，信用卡，迟早是很快会不存在，未来有数字信用卡应该打掉中国80%的金融卡，证券期货营业部。
现在最可怕是不知道你的竞争对手在那里，招商这样的竞争对手肯定是BAT，或者是新型公司，肯定不是工商银行，他们的制度路径、产品设计几乎是同质化的，我们金融可能会面临自由化浪潮下的百年巨变，但是我们要理解一个和互联网的结合可能需要方法论，就是我们服装行业、空调行业、餐饮行业你要跟互联网结合的时候要做几件事情，一要理解行业的本质，金融的本质，每个行业都有自己的本质规律，影视传媒有本质，消费服务业有本质，这个就是我理解的金融行业的本质规律，如果我理解原来互联网+行业本质规律，你在跟互联网结合过程中一定会走弯路，而且会出现很大的风险，这个是互联网的本质。
我们要理解一个行业本质一定要用一句话说清楚，互联网的本质就是在这个时代，在任何时间任何地点可以用任何对象以任何方式低成本的连接，不管是手机还是车，还是手表，这两个东西结合起来会产生什么，会改变这些东西，首先跨越时间，我的银行是什么时候上班的，我们的互联网7×24小时上班的，会跨越空间，不需要在同城做很多事情，可以把一线城市优势的资金给三四线城市创业信贷，直接会影响规模，阿里巴巴在一年时间内就可以把余额宝一亿用户5000亿，这是传统商业银行做不到的，过去15年时间有12万用户，佣金宝产品用了三天时间获得15万用户，我两年以前开始做互联网金融，用了一个小平台投资一千万，就是实际服务的业务规模达到了过去五年的传统金融业务规模。这就是一个规模，大家都是做商业的，大的规模发生变化的，成本曲线一定变化，余额宝的收费是前面基金里面最便宜的，我们做金融最重要的是交易结构的变化，风险控制模型的变化，如果规模最够大，效益最够大，成本足够低是不是交易成本会变化，就会达到最高境界，就是品牌的颠覆，传统企业讲品牌是讲知名度，美誉度和忠诚度，互联网时代什么是知名度，流量就是知名度，美誉度是什么，就是体验，忠诚度就是转化，这就是一一对应的，阿里金融做了三年超过中国所有股份制银行早期的实力，金融的核心就是拼品牌的，如果这个品牌好，大量信息不对称是不知道的，为什么买中国人保，知道是国有的，为什么现在那么多屌丝放在阿里，便捷的，为你考虑的，注重体验的，这是一个品牌用了三年时间重新构建一个金融品牌，这就是一个改变，这个改变到一定时候究竟是渐进式还是颠覆式大家可以自己去想。
你想在互联网金融里面做事情一定要找到铁人三项，要做互联网加服装，互联网加传媒，互联网加空调，都是一样道理，一定要找到其中铁人三项，小米有硬件软件加系统，互联网金融的铁人三项就是做连接、风险管理和产业结合，用思维将用户联系起来，风险管理是 所有金融的核心，产业结合，实体经济是我们金融存在的基石，现在很多金融机构把经念歪了，我看每一个企业的时候会看这个行业里面的铁人三项，如果有一个团队或者是公司把铁人三项里面一项做好就是一个活得比较好的公司，如果把其中两项做得比较好基本上就是十亿美金，如果三项都做得好就是王者型企业。
我们会看到行业的变化，金融会发生变化，金融机构过去的盈利模式是1.0的制度红利，拿一个注册资本，找一个牌照，比如银行，产品驱动，各个银行之间开始有产品差异，招商银行和民生银行和农业银行的产品是有差异的，还有客户驱动，比如民营金融以客户为中心，解决多生命周期不同产品的匹配，4.0是BAT做的金融，阿里巴巴和腾讯是先有用户，根本不是客户，拿用户直接上面嫁接金融的产品，迅速可以做到上亿金融，最高境界是基于场景的数据连接平台和生态，像开发区和联盟，是不是在这里面渗透上一个金融服务。
如果我们做平台和生态圈我们为创业者提供的服务更加集成，更加落地，更加有效，而是零碎，对于机构来讲也是最好的盈利模式，阿里腾讯都是做的生态圈的模式。我们每一个行业现在都在发生变化，餐饮行业的盈利模式是什么，以前餐饮行业的盈利模式是周转率加上毛利，现在不是这样的，周转率在银行互联网时代可以一天做七个菜，十点半就可以下班了，12点来可能不打折晚上要来可能是1.1倍，移动互联网非常连接，现在中国做餐饮企业的百度外卖每个月增长非常非常恐怖，所有行业都存在盈利模式的变化。在这个基础之上每个行业里面要把自己的功夫练好。每一个公司都有自己的核心能力，说一个有点炫的东西，就是互联网金融经过四次变革，最早的变革是银行用互联网技术，手机银行、网络银行、线上支付，后面是P2P，众筹发展，主要是把线下和线上结合。
我过去一年在上市公司做的这些产品也是这样，3.0时代就是妈妈资本在做的，我们是一个基于数据和场景的互联网金融工具，我们连接无数消费，包括大家创业场景，教育场景，购物场景，在这个场景基础之上我们通过后台大数据和无数数据连接进行定价，后面是面向未来的自金融时代，未来利率是由交易双方撮合的，不应该由某一个金融机构制定，我可以反应投资诉求，你可以反应融资需求，在线上直接实现快速融资，这需要五到十年的时间，我们现在的金融盈利模式主要来自于信息不对称和机构或者是制度垄断，而未来五年十年随着互联网去中心化速度加快和信息不对称效率提升，一定会把所有基于信息不对称的东西打落甚至打没，未来金融一定是自金融时代。
台下就是两种人，一种是特别有钱，一种是现在在创业美好前景缺钱人，完全可以通过自金融模式自动撮合，在这个过程中有风险的，我们必须用未来越来越多大数据和信用评审引擎驱动。在这个时候我们每个人可以怎么做，可以做三件事情，第一个是学习，包括所有政府部门和所有投资机构创业者要学习，如果不学习就走不到下一步，第二个是可以创业运营，可以创造自己的价值，第三个是创业创新部分，也不能理解别人究竟怎么做，也不一定有哪个状态，你就去投资，股权投资，老百姓都可以拥有了，这是一个伟大的时代。大家都在讲大众创业和万众创新，我自己现在和一些机构在做。我们有很多技能拥有者，大众创业是什么，很多人是老师，是房地产经纪人，这是大众创业需要为它服务，后面是用户，通过互联网和云平台解决，所有商业最后落地一定要最后一公里，在这三者之间我们怎么连接起来，就是用云服务，现在所有金融都没有提供批量化的云服务，没有跟最后一公里连接，没有形成一个闭环，这里面是一个闭环。
任何对互联网的金融低估都是幼稚，对风险管理的低估也是幼稚的，互联网金融刚刚开始，最好的还没有出现，要重新理解你的用户关系和路径，重新理解行业本质规律和未来趋势，坚持技术驱动。这是未来的特征。李克强总理2015年上班之后第一天第一个事情就是去了互联网金融公司微众银行，昨天国务院发了正式文支持大众创业和云服务，所有创新就是定义未来，所有创业就是把未来定义好以后在朝向未来过程中不要听专家也不要听领导的，也不要听投资机构的，你要想办法让自己活到未来，谢谢大家。
（根据录音整理，略有删减）
文章来源：光谷创业咖啡
我是土生土长的湖北人，在这里成长生活和工作过，我自己在经营这家企业，同时我们也投资很多基金，今天我们是来聊创业和创新，创新有很多定义，我所理解的创新就是定义未来。我今天讲一下趋势，所有创新就是定义未来。第二个是什么是创业，创业就是你追求很好的未来，你把未来看清楚了，但是你一定要在未来到来之前不要死掉，在座有很多是创业者，创业者的生存大多数时候非常艰难，创业者要做两件事情，创新就是定义未来，能不能找到未来，看到趋势，要找到未来可能需要很多工作，需要非常好的理解过去，也需要非常冷静地面对现在，然后才有洞察力看到未来，创业要活下来最重要的在未来到来之前不要死掉。
所有创业者、创新者包括我们为创业者服务的机构和政府在这样一个时代最需要的是敬畏之心，我们在新趋势下出现了新的生态系统。我们都研究趋势，不懂趋势就是瞎折腾，如果一个年轻人十年之前到一个什么公司去工作和十年之前选择在腾讯、阿里巴巴工作十年之后所面临的生活状态、思维状态和精神物质财富都相去甚远，这就是趋势的状态，趋势是一匹马，你跟着追，你是追不上的，唯一的办法是把它搞明白，然后骑上它，在趋势上跑。世界杯只有16强、8强，谁用计算机猜准了，就是百度，第二名是谷歌，第三名是微软，百度公司把全国32个省高考作文题用机器做对了，现在的新兴互联网金融最重要的是用户画像，用户画像就是根据过去精力、状态、生产状态、社交、购物、媒体、行为各种各样的风险进行风险措施和交易结构的定价，如果有机器学习和大数据，智商还有用吗，我们过去测试一个小孩子，智商很高，在这样的时代下智商远远不如想象力和创新能力，智商这件事情都已经跟你百度在大脑和谷歌的运算工具算好了，这是一个社会生态的变化，这是一个企业状态的变化，在这几年发生了很多事情，在陈鸥年轻人的上市，还有京东的案例，连当当都认为他不成功，苏宁根本不把他放在眼里，从社会生态来讲我有了屌丝这个词，屌丝成为主流，谁把屌丝服务好谁就能做最大市值的公司。
我们现在是网络人口大概是6.5亿，智能手机超过5亿，全球最大，还有颠覆式的创新——特斯拉公司。谁是大企业，谁是小企业，腾讯的市值是中国电信的3.3倍，他们的利润几乎接近，但是人数只有1/10不到，在这两个不同的公司所获得的生活状态和财富状态不一样，我们关注市值，亚马逊的市值在不断上升，但是很多时候没有挣过钱，毛利率不到2%，腾讯的利润增速在下降，但是市盈率不断上升，是由于什么。
在这个趋势之下，我们要有更多的敬畏之心，不管是政府还是投资者，投资机构还是创业者，我们的生态发生了变化，所以我们只有在这个趋势之中唯一能活下来就是要去选择进化，我们的政治生态发生了变化，环境社会生态，还有特别重要的就是社群，创业者是一个社群，在移动互联时代土豪和屌丝趋势是有不同的诉求要去满足，我们这些70后、60后是移动互联时代的移民或者是过客，80后可能是移动互联时代的居民，90后出生就在移动互联时代生存和发展，所以是原住民，这就是不同的部落，整个互联网把大家分成了不同的部落，交易的模式也变化，过去所有的创业都是为了上市或者是为了获得财务的收益分红，现在是更多创造一个独特的产品之后卖掉或者是合作，或者是在链条中占据一定价值，2014年上半年6月30日上市公司交易总数大概是1573个案例大家证监会批准的，是整个2013年的总和，整个市场已经发育和成长起来。
阿里巴巴这样的集团已经有100多家公司，在整个产业链上布局，在一种生态和趋势之下我们怎么进化，现在是以人为中心，谁能强占时间谁就能获得商业的成功，微信的价值为什么比微博大，就是因为在微信上停留交换沟通的时间远远超过微博，这四年来我们所有时间放在手机上和旅行上，我们旅行的时候也在玩手机，玩手机可能是思想的旅行，所有商业模式的改变都是为了强占时间，现在很多商业都是在强占时间，不管是消费的互联网还是产业互联网，包括工业4.0都是为了实现时间的强占，公司的估值和能够给用户停留多长时间有关系。
我是做金融的，大概做了15年金融，我的起步就是从湖北开始的，金融的趋势是什么。大概有一个说法，百年巨变，自由化大浪潮，金融不再那么高大上，我已经两多年不系领带了，你去阿里巴巴开会会发现阿里巴巴的金融在最角落的，金融一定要回归支持实体经济，金融为器，产业为本，金融只是一个工具，会变得越来越简单，越来越平民，越来越普惠，越来越低成本，会回归，成为一个基础设施，就像水和电为大家服务，信用卡，迟早是很快会不存在，未来有数字信用卡应该打掉中国80%的金融卡，证券期货营业部。
现在最可怕是不知道你的竞争对手在那里，招商这样的竞争对手肯定是BAT，或者是新型公司，肯定不是工商银行，他们的制度路径、产品设计几乎是同质化的，我们金融可能会面临自由化浪潮下的百年巨变，但是我们要理解一个和互联网的结合可能需要方法论，就是我们服装行业、空调行业、餐饮行业你要跟互联网结合的时候要做几件事情，一要理解行业的本质，金融的本质，每个行业都有自己的本质规律，影视传媒有本质，消费服务业有本质，这个就是我理解的金融行业的本质规律，如果我理解原来互联网+行业本质规律，你在跟互联网结合过程中一定会走弯路，而且会出现很大的风险，这个是互联网的本质。
我们要理解一个行业本质一定要用一句话说清楚，互联网的本质就是在这个时代，在任何时间任何地点可以用任何对象以任何方式低成本的连接，不管是手机还是车，还是手表，这两个东西结合起来会产生什么，会改变这些东西，首先跨越时间，我的银行是什么时候上班的，我们的互联网7×24小时上班的，会跨越空间，不需要在同城做很多事情，可以把一线城市优势的资金给三四线城市创业信贷，直接会影响规模，阿里巴巴在一年时间内就可以把余额宝一亿用户5000亿，这是传统商业银行做不到的，过去15年时间有12万用户，佣金宝产品用了三天时间获得15万用户，我两年以前开始做互联网金融，用了一个小平台投资一千万，就是实际服务的业务规模达到了过去五年的传统金融业务规模。这就是一个规模，大家都是做商业的，大的规模发生变化的，成本曲线一定变化，余额宝的收费是前面基金里面最便宜的，我们做金融最重要的是交易结构的变化，风险控制模型的变化，如果规模最够大，效益最够大，成本足够低是不是交易成本会变化，就会达到最高境界，就是品牌的颠覆，传统企业讲品牌是讲知名度，美誉度和忠诚度，互联网时代什么是知名度，流量就是知名度，美誉度是什么，就是体验，忠诚度就是转化，这就是一一对应的，阿里金融做了三年超过中国所有股份制银行早期的实力，金融的核心就是拼品牌的，如果这个品牌好，大量信息不对称是不知道的，为什么买中国人保，知道是国有的，为什么现在那么多屌丝放在阿里，便捷的，为你考虑的，注重体验的，这是一个品牌用了三年时间重新构建一个金融品牌，这就是一个改变，这个改变到一定时候究竟是渐进式还是颠覆式大家可以自己去想。
你想在互联网金融里面做事情一定要找到铁人三项，要做互联网加服装，互联网加传媒，互联网加空调，都是一样道理，一定要找到其中铁人三项，小米有硬件软件加系统，互联网金融的铁人三项就是做连接、风险管理和产业结合，用思维将用户联系起来，风险管理是 所有金融的核心，产业结合，实体经济是我们金融存在的基石，现在很多金融机构把经念歪了，我看每一个企业的时候会看这个行业里面的铁人三项，如果有一个团队或者是公司把铁人三项里面一项做好就是一个活得比较好的公司，如果把其中两项做得比较好基本上就是十亿美金，如果三项都做得好就是王者型企业。
我们会看到行业的变化，金融会发生变化，金融机构过去的盈利模式是1.0的制度红利，拿一个注册资本，找一个牌照，比如银行，产品驱动，各个银行之间开始有产品差异，招商银行和民生银行和农业银行的产品是有差异的，还有客户驱动，比如民营金融以客户为中心，解决多生命周期不同产品的匹配，4.0是BAT做的金融，阿里巴巴和腾讯是先有用户，根本不是客户，拿用户直接上面嫁接金融的产品，迅速可以做到上亿金融，最高境界是基于场景的数据连接平台和生态，像开发区和联盟，是不是在这里面渗透上一个金融服务。
如果我们做平台和生态圈我们为创业者提供的服务更加集成，更加落地，更加有效，而是零碎，对于机构来讲也是最好的盈利模式，阿里腾讯都是做的生态圈的模式。我们每一个行业现在都在发生变化，餐饮行业的盈利模式是什么，以前餐饮行业的盈利模式是周转率加上毛利，现在不是这样的，周转率在银行互联网时代可以一天做七个菜，十点半就可以下班了，12点来可能不打折晚上要来可能是1.1倍，移动互联网非常连接，现在中国做餐饮企业的百度外卖每个月增长非常非常恐怖，所有行业都存在盈利模式的变化。在这个基础之上每个行业里面要把自己的功夫练好。每一个公司都有自己的核心能力，说一个有点炫的东西，就是互联网金融经过四次变革，最早的变革是银行用互联网技术，手机银行、网络银行、线上支付，后面是P2P，众筹发展，主要是把线下和线上结合。
我过去一年在上市公司做的这些产品也是这样，3.0时代就是妈妈资本在做的，我们是一个基于数据和场景的互联网金融工具，我们连接无数消费，包括大家创业场景，教育场景，购物场景，在这个场景基础之上我们通过后台大数据和无数数据连接进行定价，后面是面向未来的自金融时代，未来利率是由交易双方撮合的，不应该由某一个金融机构制定，我可以反应投资诉求，你可以反应融资需求，在线上直接实现快速融资，这需要五到十年的时间，我们现在的金融盈利模式主要来自于信息不对称和机构或者是制度垄断，而未来五年十年随着互联网去中心化速度加快和信息不对称效率提升，一定会把所有基于信息不对称的东西打落甚至打没，未来金融一定是自金融时代。
台下就是两种人，一种是特别有钱，一种是现在在创业美好前景缺钱人，完全可以通过自金融模式自动撮合，在这个过程中有风险的，我们必须用未来越来越多大数据和信用评审引擎驱动。在这个时候我们每个人可以怎么做，可以做三件事情，第一个是学习，包括所有政府部门和所有投资机构创业者要学习，如果不学习就走不到下一步，第二个是可以创业运营，可以创造自己的价值，第三个是创业创新部分，也不能理解别人究竟怎么做，也不一定有哪个状态，你就去投资，股权投资，老百姓都可以拥有了，这是一个伟大的时代。大家都在讲大众创业和万众创新，我自己现在和一些机构在做。我们有很多技能拥有者，大众创业是什么，很多人是老师，是房地产经纪人，这是大众创业需要为它服务，后面是用户，通过互联网和云平台解决，所有商业最后落地一定要最后一公里，在这三者之间我们怎么连接起来，就是用云服务，现在所有金融都没有提供批量化的云服务，没有跟最后一公里连接，没有形成一个闭环，这里面是一个闭环。
任何对互联网的金融低估都是幼稚，对风险管理的低估也是幼稚的，互联网金融刚刚开始，最好的还没有出现，要重新理解你的用户关系和路径，重新理解行业本质规律和未来趋势，坚持技术驱动。这是未来的特征。李克强总理2015年上班之后第一天第一个事情就是去了互联网金融公司微众银行，昨天国务院发了正式文支持大众创业和云服务，所有创新就是定义未来，所有创业就是把未来定义好以后在朝向未来过程中不要听专家也不要听领导的，也不要听投资机构的，你要想办法让自己活到未来，谢谢大家。
（根据录音整理，略有删减）
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